住宅ローンの団体信用生命保険って何？加入しておいたほうがいい？

家を建てる際には、実に様々な手続きや契約が発生します。その中のひとつに住宅ローンの団体信用生命保険（団信）と呼ばれるものもありますが、あまり聞き馴染みのない方もいるのではないでしょうか。本記事では、団体信用生命保険とはいったいどんなもので、また加入しておいたほうがいいのかについて詳しく解説していきます。

団体信用生命保険とは何か

まず、団体信用生命保険とは何かというと、住宅ローンの返済期間中に、ローンの契約者が死亡またはケガ・病気で返済が難しくなった場合に、保険金で残りのローンを完済する保険のことです。

万が一の時、家族を守ることができる

団体信用生命保険に加入していれば、契約者が死亡したりけがや病気になったりしてローンを返済できなくなった際に、その返済が不要になります。したがって万が一返済が難しくなった場合でも、引き続き家族はその家に住み続けられるのです。

加入していなかった場合は、残りの住宅ローンは家族が支払うことになるので、小さな子どもや高齢で働けないご家族と同居している人にとっては、かなり安心できる保険となっています。

特約付きの団体信用生命保険もある

各金融機関では、死亡・重度のけがや病気以外の理由でも適用となる特約を用意しています。その代表例としては、がん・脳卒中・心筋梗塞の3大疾病になった場合です。ほかには心臓のペースメーカーが必要になった場合に保険金が下りたり、人工透析を受けた場合に保険金が下りたりするという特約もあります。

これらの特約の保障内容は各金融機関によって異なるので、いくつかの金融機関をうかがってみてもよいでしょう。

加入は必ずしもマストではない

団体信用生命保険は必ずしもマストで加入しなければならないものではありませんが、ほとんどの金融機関で住宅ローンを組む際に加入が必要になっています。ですので、今日では団体信用生命保険に加入しないケースはほぼありません。

むしろこの保険に加入できる条件を満たしているかを、住宅ローンを組めるか否かの判断基準にしている金融機関もあるほどです。それでは団体信用生命保険に加入するための条件とは、いったいどんなものなのでしょうか。

団体信用生命保険に加入するための条件とは

団体信用生命保険は、誰もが加入できるわけではありません。加入にあたっては2つの条件があるので、ここではその条件についてご紹介します。

条件1．借り入れ・借り換えをすること

団体信用生命保険への加入は、新しく借り入れをする人や借り換えをする人に限られるのが一般的です。なお、加入後に保険のプラン変更をすることができません。したがって住宅ローンは、団体信用生命保険の保障内容に問題がないか、よく確認してから契約するようにしましょう。

条件2．健康状態で条件を満たしていること

団体信用生命保険では、通常の生命保険と同じように健康状態や持病の有無を正直に告知する必要があります。そのうえで条件を満たした人のみが加入できるのです。金融機関によっては、健康上の理由で団体信用生命保険に加入できない人向けに、加入条件が緩和されている保険も用意されているのでそれを利用する方法もあります。

団体信用生命保険の保険料について

最後に団体信用生命保険の保険料について解説します。これは死亡や重いけがや病気の際に保険金が下りる一般団信と、先述した3大疾病特約を付けた場合とで月々の保険料が異なってくるのです。

保険料をシミュレーションすると

借入額を4,000万円・返済期間35年・ボーナス返済はなし、完済まで金利が0.55%固定だと試算し、それぞれの保険料をおおまかに見てみましょう。一般団信の場合は、月々の保険料は10万4,720円になります。一方で、仮に金利0.25%上乗せで3大疾病特約をつけていたとすると、その場合の月々の保険料は10万9,924円です。

この場合、両者で毎月の差額は4,504円になり、もちろん保険料は一般団信のほうが安く抑えることができます。しかし、団信で3大疾病特約を付けておいたほうがお得という場合もあるのです。

というのも今回の試算と同様の保険を通常の生命保険で加入すると、3大疾病特約を付けた場合と付けなかった場合との差額は、1万～2万円以上も開くことがあります。つまり、住宅ローンの団体信用生命保険を上手く使うと、より安く手厚い保障の保険に入れるともいえるのです。

まとめ

本記事では、住宅ローンの団体信用生命保険について解説してきました。今日では、団体信用生命保険は住宅ローンとセットで契約することがほとんどなので、加入しないまま住宅ローンを組むことはほぼありません。加入しないまま死亡・ケガなどをした場合のリスクもとても大きいので、加入しておくことが賢明でしょう。

そのうえで、保障内容が充分で、支払われやすい条件の団体信用生命保険を選んでください。保険に入るわけなので、手続きやローンのことで聞きたいことがある時にすぐに相談できるかも大切です。

団体信用生命保険はあまり聞き馴染みがなく難しいイメージがあるかもしれませんが、上手く活用すれば、将来の不安やリスクを少ない負担で減らせるチャンスでもあります。

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